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保单质押提供小额贷款新途径

编辑:上海金色年华金融服务有限公司  时间:2011/11/12  字号:
摘要:保单质押提供小额贷款新途径

  在这个货币紧缩的大环境下,“借钱”绝不是一件容易的事情。房贷严控,显然想要从银行获得按揭贷款绝不容易;至于银行力推的无抵押贷款,借钱的确不难,但是利率之高却是吓人。在为借钱犯愁的时候,不妨盘点下家中的保单,也许你的保单也可以抵押,从保险公司手中以不高的利率借出钱来。

  有现金价值可保单贷款

  保单贷款,顾名思义便是投保人将手中的保单抵押给保险公司,从后者获得贷款。正因为是抵押,所以并非所有的保单均可进行保单贷款——只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。

  像平常投保人购买的意外险、消费型定期寿险等险种,只是纯粹的消费型产品,并不具有投资属性,因此也不具有现金价值,无法用于保单贷款。一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款,而投连险因为波动较大,也不可用于保单贷款。

  手头有了可供抵押的保单,便可向保险公司要求抵押贷款。不同保险公司对于抵押贷款的细则会略有不同,以太平人寿为例,其提供不高于保单现金价值70%的贷款,最长借贷期限为6个月,目前实施的贷款利率为6.4%,申请贷款后一般三个工作日就可拿到资金。

  保单贷款Vs退保支取

  手头急需钱,以往有不少投保人会选择退保或者部分支取的方法来套现,与保单贷款相比,这一方法虽然可以拿回100%的资金,但是却是以牺牲保障为代价的。

  通过保单贷款获得资金,并不会影响保单本身的保障。如果在进行保单贷款后发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金,并不影响保险理赔时效。这一点显然是退保或者部分支取所不能比拟的。

  当然,保单贷款是需要支付利息的。在一些投保人看来,付利息总不是一件让人舒服的事情,所以宁可选择部分支取,宁可用完钱后再以追加保费的形式重新买回保险。其实,这样的做法,只不过是忽略了部分支取和重新追加保费的成本。以费率较低的万能险为例,每次追加保费都会被收取2%的初始费用,而不足五年提前支取,还需要支付1-5%不等的费用。即使按照最低1%计算,1%+2%=3%,和半年借贷的利率6.4%÷2=3.2%也已经相差无几了,更何况后者还不牺牲保障,同时若缩短借贷时间实际利率还会随之下降,不似部分支取有固定成本。

  当然,若投保人需要使用资金的时间超过6个月,那么部分支取也是没有办法的办法,不过那时最好再为自己投保一份短期的寿险或者意外险,以弥补保额减少的缺口。

  保单贷款增长迅猛

  伴随信贷收紧,已经有越来越多的投保者意识到了保单贷款这一新融资渠道的可贵。随之而来的就是保险公司相关业务的快速增长。

  目前已上市的保险三巨头在财务报表中均有披露保单贷款的规模。就绝对数而言,中国人寿自然是巨无霸,上半年保单质押贷款共有289.69亿元,这与其市场份额的第一位也是相称的;要论爆发力最强的,则数中国平安,虽然上半年保单贷款仅为118.24亿元,不足中国人寿的一半,但是其同比增长速度却高达40.24%,是国寿20.82%增速的近二倍。至于中国太保,无疑是三巨头中最保守的一家,上半年保单贷款规模不过30.97亿元,还不足中国人寿的一个零头。但是从增速来看,其34.24%的增速也不可小觑。

  可见,无论是早已耕耘保单贷款多年的平安和国寿,还是新近迎头猛赶的太保,都正经历着保单贷款的高速增长。

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