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老百姓靠放债获利存风险

编辑:上海金色年华金融服务有限公司  时间:2011/11/12  字号:
摘要:老百姓靠放债获利存风险

  本报壹财经A37版昨天刊登了《央行:民间借贷合法,但利率受限》一文后,读者来电咨询如何区别“高利贷”和“民间借贷”?个人手中有闲钱想博取高收益能否参与民间借贷?参与民间借贷的风险如何控制?本报记者就此进行了多方调查。

  本版撰稿 陈春林 薛蓓

  按照央行的规定,民间借贷利率不应超过银行同期基准利率的4倍,如果超过,将不受法律保护。记者了解到,一般民间借贷以月计息居多,最多一年期。目前银行一年期贷款基准利率为6.56%,而银行的贷款利率现在多在基准利率基础上上浮20%-30%,少的也要10%左右。如果企业风险比较大,利率上浮会更多一些。按照央行的规定,民间借贷利率的上限应该为26.24%,换算成月息应该是2.18%(即2.18分),也就是说,当借贷利率超过月息2.18分时,就算“高利贷” 了,不在法律保护范围之内。

  公司借贷:投资公司月息1%-近10%不等

  陈女士在南京一家投资公司工作。她告诉记者,他们公司主要从事借贷。“我们这类公司现在在南京应该不少”,陈女士透露,“鼓楼、山西路都有,绿地广场附近就有几家。我们这类公司一般都是做实业赚了钱的投资方,这几年为了获得更高的投资收益转而从事放贷业务,因此公司至少要投资几个亿,资金较为充裕。” 她介绍说,“来借款的以省内的中小企业居多,大企业还是比较富裕的。从行业看,制造业或其他行业都有。”月息一般在4%-5%,更低的一两个点的也有,高一点的则接近10%。要看具体情况。

  “我们都觉得,民间借贷行业合法化应该是迟早的事,”陈女士认为,自己这个行业也是为很多中小企业、特别是私企服务,为他们提供急需的资金,且并不涉及到把私人的钱拿来再借出去,“毕竟怕这样的集资不合法”,陈女士坦陈,刚进入这家公司时,“我的家人还担心,觉得这个行业有点打‘擦边球’,而央行近日对民间借贷合法的表态出台后,身边的人都在讨论,觉得更有利于行业合规发展。”

  记者了解到,民间借贷、融资类公司已经吸引了部分原来从事传统金融业的人。王先生以前在江苏一家国有银行工作,一年多前辞职跳到了一家民间投资公司,主要从事贷款工作。由于原来有一些资源和人脉,一年下来,个人收入不菲,薪酬比在银行多了不少,还迅速开上了一辆价值近百万元的名车。

  个人放贷:多是通过亲戚朋友介绍年息10%-15%

  在江苏,除了公司等法人机构之外,私人的民间借贷利息,也比银行高出不少,不过大多数是通过亲戚朋友等“中间人”牵线搭桥。已经退休的高女士,年初拿了一万元借给亲戚,再通过亲戚借给其他人,一年下来,拿到了1000元的利息。这还不算利息高的,刘女士也是因为朋友亲戚的小公司急需用钱,通过朋友打了个借条,借出了一笔钱。她说,就算是朋友向她借的,年利息达到了15%。刘女士说,一方面看朋友面子,另一方面觉得虽然这里面有风险,但在眼下,还是比投资其他理财产品收益高。当记者问起她们对这样的民间借贷担不担心时?高女士表示,“没问题啊,是通过亲戚借的,不会收不回来的,作为‘中间人’的亲戚,手上还有其他亲戚的钱呢。”不过,正是由于此类民间借贷多依靠人情关系维系,因此业内人士认为,其中的风险不能忽视。

  南京有300多家民间借贷机构,年息视个人情况而定

  据国内较早成立的民间借贷机构宜信公司市场部总监李玉瑛介绍,目前南京从事民间借贷的机构有300家左右,其中发展比较好的有几十家,借贷利率也各不相同,一般年利率在二十个点(20%)左右。不过,也有业内人士向记者透露,所谓民间借贷“最高利率”其实“没有最高,只有更高十几个点的有,二三十个点的也有,因人而定”。这位人士表示,自己就听说过一个借贷,最高达到月息8分(即月息8%),相当于年利率96%,这意味着贷款100万元,一年后仅利息就要付96万元。“不过,一般而言,有抵押的和无抵押的利率是不同的,有抵押的利率低一些,因为贷款风险降低了。”这位人士补充道。

  目前银行一年期储蓄利率为3.5%,而民间借贷利率10%、20%甚至更高的比比皆是,因此不少市民也想通过民间借贷获得高收益,但是,面对良莠不齐的民间借贷机构,市民参与时该如何识别其中的风险呢?

  对此,李玉瑛告诉记者,区别民间借贷机构是否正规主要看两点:一是看公司规模大小,大的公司一般比较正规,小的就难说了;二是看是否在贷款前收取手续费等中介费用。现在不少机构在放款前就要收取客户手续费或者保证金,这样的机构肯定不正规,正规的机构都是在放款时才收取手续费的。

  也有的业内人士表示,目前南京从事民间借贷的不少是小额贷款公司,这些都是正规机构。

  他们有的带有扶持中小企业发展的性质,因此年利率也比较低,有的与中小银行的年利率水平差不了太多,在10%左右,绝对不超过15%。

  境外有无借鉴?

  南财大金融学院副教授王玉宝昨天告诉记者,我国政策上已允许民间小额贷款公司介入市场,是近几年才开始的。以前,审批繁琐、门槛较高,导致一些公司没有相关资质却从事民间借贷的事。最近央行表态,说明承认该问题的重要性,但能否把“高利贷”完全消除还不太容易。“高利贷”的出现,本质上还是大的银行体系贷款,不能满足民间资金需求。

  据他了解,国外的民间借贷非常普遍,而且个人的需求可以通过正规的“中间方”。“一种是资金有限的民间小额贷款公司可以向官方金融机构贷款,再转贷给民间需求方,这样利率会比大银行肯定要高一些,但不会高出太多,很少有高利贷,据我们了解,高出银行利率4倍,在国外也是算高的了。”另外一种情况是,国外民间微小银行可以吸储、贷款。这相当于把个人资金供给和需求联结起来,满足民间借贷需要。而目前国内微小金融机构只能贷不能存。他认为,规范民间借贷,还应该从信贷市场结构上下功夫,同时完善征信系统。民间借贷虽然已确定了合法性,但如何让老百姓的闲钱通过正规的民间借贷渠道获得收益,还有待探讨。

  本地风险案例

  “高收益永远伴随着高风险”。据业内人士透露,目前南京参与民间高利贷的企业不少,从今年12月底到明年3月,融资难的现状如果得不到有效缓解,预计将会有部分中小企业关门,这对于那些放出资金的市民或企业来说,无疑是一个“定时炸弹”如果贷款的企业关门,这些放贷的市民或企业将血本无归。业内流传,前不久南京某企业老板向自己的朋友借了300多万元,月息8分,但借了不足一个月人就消失了。

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